جنوب آسيا

شبكات الهند الرقمية العامة، وتحوّل باكستان إلى المصرفية الإسلامية، ومحافظ الجوال في بنغلاديش

تتناول هذه النسخة المصرفية في جنوب آسيا، وتتقدّمها الهند، ومعها باكستان وبنغلاديش وسريلانكا ونيبال. وتكمل بوتان وجزر المالديف وأفغانستان خريطة المنطقة. وترسم شبكات الدفع الفوري العامة مثل UPI وRaast، ومعها محافظ الجوال والتمويل الأصغر والبنوك الحكومية، ملامح المصرفية اليومية. وللمصرفية الإسلامية أهمية نظامية في باكستان وبنغلاديش.

قارن بين المناطق

مومبايمدينة GIFTنيودلهيكراتشيدكا

في لمحة

24.07 مليارعملية عبر UPI في الهند خلال سبتمبر 2026 (NPCI)

2.76 مليارعملية دفع فوري عبر Raast في باكستان من يوليو 2025 إلى يونيو 2026 (SBP)

أكثر من 450 مليونًاموافقة لمشاركة البيانات عبر Account Aggregator في الهند حتى مارس 2026 (Sahamati)

29.2٪حصة المصرفية الإسلامية من ودائع البنوك في باكستان، يونيو 2026 (SBP)

جنوب آسيا

الأسواق

الهند

الروبية الهندية (INR) · مومباي · مدينة GIFT · بنغالورو

البنك المركزي: بنك الاحتياطي الهندي (RBI): السياسة النقدية، وتنظيم البنوك وشركات التمويل غير المصرفية (NBFCs)، والإشراف على أنظمة المدفوعات
الجهات الرقابية: بنك الاحتياطي للبنوك وشركات التمويل غير المصرفية؛ وNABARD مع بنك الاحتياطي للبنوك التعاونية الريفية؛ وSEBI للأوراق المالية؛ وIRDAI للتأمين؛ وIFSCA لمدينة GIFT
أنظمة الدفع: نظام UPI (24.07 مليار عملية في سبتمبر 2026) ونظاما IMPS وNACH بإدارة NPCI؛ ونظاما NEFT وRTGS يعملان على مدار الساعة بإدارة بنك الاحتياطي
المصرفية المفتوحة: إطار مجمّعي الحسابات (Account Aggregator) العامل منذ 2021: جهات مرخّصة من بنك الاحتياطي تنقل البيانات المالية بموافقة العميل؛ ويضيف قانون DPDP لعام 2023 ولائحته لعام 2025 التزامات لحماية البيانات
حماية الودائع: مؤسسة DICGC: حتى 500 ألف روبية لكل مودع في البنك الواحد، وتشمل البنوك التجارية وبنوك التمويل الصغير وبنوك المدفوعات والبنوك التعاونية
المصارف الرقمية: لا توجد رخصة للبنوك الرقمية؛ وتوجد رخص متخصصة لبنوك التمويل الصغير وبنوك المدفوعات. وتعمل البنوك الرقمية الجديدة عبر بنوك شريكة
التمويل الإسلامي: لا توجد مصرفية إسلامية: قرر بنك الاحتياطي في 2017 عدم المضي في المصرفية الخالية من الفائدة. وتوجد صناديق أسهم ومؤشرات منقّاة شرعيًا

باكستان

الروبية الباكستانية (PKR)، بسعر صرف تحدده السوق · كراتشي · لاهور · إسلام آباد

البنك المركزي: بنك الدولة الباكستاني (SBP): السياسة النقدية، وتنظيم البنوك التجارية والرقمية وبنوك التمويل الأصغر؛ ومؤسسات النقود الإلكترونية والمدفوعات
الجهات الرقابية: بنك الدولة للبنوك والمدفوعات؛ وهيئة الأوراق المالية والبورصات (SECP) لسوق المال والتأمين؛ وكذلك لشركات التمويل غير المصرفية والإقراض الرقمي
أنظمة الدفع: نظام الدفع الفوري Raast (منذ 2021، تديره شركة تابعة لبنك الدولة)؛ ومحوّل 1LINK؛ ونظام PRISM+ للتسوية الإجمالية الآنية وفق ISO 20022 (2025)
المصرفية المفتوحة: لا يوجد بعد إطار للمصرفية المفتوحة؛ وتختبر شركات هذا المجال حلولها في البيئة التجريبية لبنك الدولة (الدفعة الأولى في يناير 2026)
حماية الودائع: مؤسسة حماية الودائع (DPC) التابعة لبنك الدولة: حتى مليون روبية باكستانية لكل مودع في البنك الواحد
المصارف الرقمية: إطار بنك الدولة للبنوك الرقمية (2022): أصبح Mashreq Bank Pakistan بنكًا مجدولًا في سبتمبر 2025، وتبعه Raqami Islamic Digital Bank في فبراير 2026
التمويل الإسلامي: 23.7% من الأصول المصرفية و29.2% من الودائع (بنك الدولة، يونيو 2026)؛ وسبعة بنوك إسلامية وفروع إسلامية لدى 16 بنكًا آخر؛ وهدف إنهاء الربا بحلول 2028

بنغلاديش

التاكا البنغلاديشية (BDT) · دكا · شيتاغونغ

البنك المركزي: بنك بنغلاديش (البنك المركزي): السياسة النقدية والرقابة على البنوك وشركات التمويل وخدمات المال عبر الجوال وأنظمة المدفوعات
الجهات الرقابية: بنك بنغلاديش للبنوك وشركات التمويل والمدفوعات؛ وهيئة تنظيم القروض الصغيرة (MRA) للتمويل الأصغر الأهلي؛ وBSEC للأوراق المالية؛ وIDRA للتأمين
أنظمة الدفع: المحوّل الوطني NPSB (2012) ونظاما BEFTN وBD-RTGS ورمز Bangla QR؛ وشبكة البطاقات TakaPay (2024)؛ ومحافظ الجوال لدى 14 مزوّدًا منها bKash
المصرفية المفتوحة: لا يوجد بعد إطار للمصرفية المفتوحة؛ ويضع مرسوم حماية البيانات الشخصية لعام 2025 قواعد الموافقة وحقوق العملاء في بياناتهم
حماية الودائع: مرسوم حماية الودائع لعام 2025: حتى 200 ألف تاكا لكل مودع، أي ضعف الحد السابق، مع صندوق مستقل لشركات التمويل
المصارف الرقمية: إرشادات البنوك الرقمية (2023، ومُعدّلة في 2025): عُلّقت موافقة Nagad الصادرة في 2023 خلال 2024، وفُتحت جولة طلبات جديدة في سبتمبر 2025
التمويل الإسلامي: 22.5% من الأصول المصرفية (IFSB، الربع الثالث 2024)؛ ويتصدّر Islami Bank Bangladesh القطاع؛ ويجري دمج خمسة بنوك إسلامية ضعيفة في Sammilito Islami Bank

سريلانكا

الروبية السريلانكية (LKR)، بسعر صرف مرن · كولومبو

البنك المركزي: البنك المركزي السريلانكي (CBSL): السياسة النقدية والرقابة على البنوك وشركات التمويل والمدفوعات؛ ومستقل بنص القانون منذ 2023
الجهات الرقابية: البنك المركزي للبنوك وشركات التمويل والتأجير والتمويل الأصغر والمدفوعات؛ وهيئة الأوراق المالية (SEC) لسوق المال؛ وهيئة تنظيم التأمين (IRCSL) للتأمين
أنظمة الدفع: تدير LankaPay التحويلات الآنية CEFTS ورمز LankaQR وخدمة JustPay ومنصة GovPay (2025)؛ ويدير البنك المركزي نظام LankaSettle للتسوية الآنية
المصرفية المفتوحة: لا يوجد بعد إطار للمصرفية المفتوحة؛ ويجري تفعيل قانون حماية البيانات الشخصية رقم 9 لسنة 2022 المعدّل في 2025
حماية الودائع: نظام تأمين الودائع في سريلانكا (لدى البنك المركزي منذ 2010): حتى 1.1 مليون روبية لكل مودع في المؤسسة الواحدة
المصارف الرقمية: لا توجد رخصة مستقلة للبنوك الرقمية؛ وتدير البنوك المرخّصة علامات رقمية بالكامل، مثل FriMi من Nations Trust Bank
التمويل الإسلامي: نحو 0.9% من الأصول المصرفية (IFSB، الربع الثالث 2024)؛ وAmana Bank بنك إسلامي بالكامل، وتدير بعض البنوك وشركات التمويل نوافذ إسلامية

نيبال

الروبية النيبالية (NPR)، مربوطة بالروبية الهندية · كاتماندو

البنك المركزي: بنك نيبال راسترا (NRB): السياسة النقدية والصرف الأجنبي؛ وتنظيم البنوك والمؤسسات المالية من الفئات A إلى D ومقدّمي خدمات الدفع
الجهات الرقابية: بنك نيبال راسترا للبنوك وشركات التمويل والتمويل الأصغر والمدفوعات؛ وSEBON للأوراق المالية؛ وهيئة التأمين النيبالية؛ وإدارة التعاونيات للجمعيات التعاونية
أنظمة الدفع: تدير Nepal Clearing House أنظمة connectIPS وNCHL-IPS ورمز NEPALPAY QR؛ ويستضيف بنك نيبال راسترا نظام RTGS؛ وتصل روابط QR إلى UPI الهندي وLankaQR
المصرفية المفتوحة: لا يوجد إطار للمصرفية المفتوحة؛ وتحكم قواعد الدفع لدى بنك نيبال راسترا وقانون الخصوصية الفردية لعام 2018 استخدام بيانات العملاء
حماية الودائع: صندوق ضمان الودائع والائتمان (DCGF): حتى 500 ألف روبية نيبالية لكل مودع فرد في المؤسسات المرخّصة من بنك نيبال راسترا
المصارف الرقمية: لا توجد رخصة للبنوك الرقمية؛ وتقدّم البنوك خدمات المصرفية عبر الجوال، وتتصدّر المحافظ المرخّصة مثل eSewa وKhalti المدفوعات الرقمية اليومية
التمويل الإسلامي: لا يوجد بنك إسلامي ولا إطار مخصص للمصرفية الإسلامية؛ ويخدم العملاءَ البنوكُ والمؤسسات المالية التقليدية

كيف تُنظَّم المصرفية في جنوب آسيا

لكل سوق بنك مركزي واحد يرخّص بنوكه ويشرف عليها. وتتولى جهات مستقلة الأوراق المالية والتأمين، وفي باكستان وبنغلاديش أجزاء من التمويل غير المصرفي. وما زالت البنوك الحكومية كبيرة في الهند وبنغلاديش وسريلانكا، وتخدم رخص متخصصة عملاء الريف وصغار العملاء.

الهند: تقف بنوك القطاع العام بقيادة State Bank of India إلى جانب بنوك خاصة مثل HDFC Bank وICICI Bank. ومعها بنوك التمويل الصغير والمدفوعات والبنوك الريفية والتعاونية وشركات التمويل غير المصرفية.
باكستان: تعمل بنوك خاصة كبيرة مثل HBL إلى جانب National Bank of Pakistan المملوك للدولة؛ وينظّم بنك الدولة البنوك والمدفوعات، وتنظّم هيئة SECP التمويل غير المصرفي.
بنغلاديش: بنوك تجارية حكومية مثل Sonali Bank، وبنوك خاصة وإسلامية، ومؤسسات تمويل أصغر أهلية تحت إشراف هيئة MRA؛ ويعيد بنك بنغلاديش هيكلة البنوك الضعيفة.
سريلانكا ونيبال: تتصدّر بنوك حكومية مثل Bank of Ceylon المشهد في سريلانكا؛ وتصنّف نيبال مؤسساتها في الفئات من A إلى D، من البنوك التجارية إلى التمويل الأصغر.
وفي المنطقة أيضًا: بوتان (السلطة النقدية الملكية)، وجزر المالديف (سلطة النقد في المالديف)، وأفغانستان (Da Afghanistan Bank).

المدفوعات والتمويل المفتوح

في كل سوق شبكة دفع فوري: UPI في الهند، وRaast في باكستان، وNPSB في بنغلاديش، وCEFTS في سريلانكا، وconnectIPS في نيبال. وتدير الشبكاتِ جهاتٌ مشتركة، وتتنافس البنوك والتطبيقات فوقها. ويبقى Account Aggregator في الهند الإطار الوحيد العامل للتمويل المفتوح في المنطقة.

عالج نظام UPI في الهند 24.07 مليار عملية بقيمة 29.37 تريليون روبية في سبتمبر 2026، أي نحو 800 مليون عملية يوميًا (NPCI).
نفّذ نظام Raast في باكستان 2.76 مليار عملية دفع في العام المنتهي في يونيو 2026، مع 49.2 مليون معرّف شخصي و3.6 مليون تاجر (بنك الدولة).
تتوسّع روابط QR العابرة للحدود: يُقبل نظام UPI الهندي في نيبال وبوتان وسريلانكا، ويستطيع المسافرون النيباليون الدفع لدى تجار LankaQR (2026).
التمويل المفتوح: تجاوزت موافقات Account Aggregator في الهند 450 مليونًا بحلول مارس 2026 (Sahamati)؛ وتختبر باكستان المصرفية المفتوحة في بيئتها التجريبية؛ وما زالت في بدايتها في الأسواق الأخرى.

التقنية المالية والبنوك الرقمية ومحافظ الجوال

تبني شركات التقنية المالية في الهند على UPI وAccount Aggregator وفق قواعد بنك الاحتياطي لمجمّعي المدفوعات والإقراض الرقمي. ورخّصت باكستان أولى بنوكها الرقمية، وتتقدّم بنغلاديش في محافظ الجوال، وتقود المحافظ المرخّصة في نيبال مدفوعات QR. ولا توجد في معظم الأسواق رخصة مستقلة للبنوك الرقمية.

الهند: لا توجد رخصة للبنوك الرقمية؛ وفتحت رخص بنوك التمويل الصغير وبنوك المدفوعات، مثل Airtel Payments Bank وIndia Post Payments Bank، بابًا للداخلين الجدد.
تجعل قواعد الإقراض الرقمي في الهند البنوك وشركات التمويل مسؤولة عن التطبيقات والشركاء. وتُصرف القروض مباشرة إلى المقترض، مع بيان للحقائق الأساسية عن التكلفة.
باكستان: منح بنك الدولة خمسة متقدّمين لرخص البنوك الرقمية شهادات عدم ممانعة في 2023؛ ويعمل اليوم Mashreq Bank Pakistan (2025) وRaqami Islamic Digital Bank (2026) بنكين مجدولين.
بلغ عدد الحسابات المسجّلة في محافظ الجوال في بنغلاديش، بقيادة bKash وNagad وRocket، نحو 239 مليون حساب في فبراير 2025 (بنك بنغلاديش).

القواعد التي يرسم البنك خريطتها هنا

تطبّق البنوك قواعد بازل 3 لرأس المال والسيولة، وقواعد حماية البيانات والعملاء، وقواعد البنوك الإسلامية في باكستان وبنغلاديش. وتقيّم مجموعة العمل المالي (FATF) ومجموعة آسيا والمحيط الهادئ (APG) قوانين مكافحة غسل الأموال. وتخضع نيبال للمتابعة المعزّزة لدى FATF منذ فبراير 2025، وخرجت باكستان منها في أكتوبر 2022.

الهند: التوجيه الرئيسي لبنك الاحتياطي لحوكمة تقنية المعلومات (نافذ منذ أبريل 2024)؛ وتوجيهات التوثيق في المدفوعات الرقمية (منذ أبريل 2026)؛ والمخصصات وفق الخسائر الائتمانية المتوقعة المقررة من أبريل 2027.
والهند أيضًا: قانون حماية البيانات الشخصية الرقمية لعام 2023 ولائحته الصادرة في نوفمبر 2025 مع تطبيق تدريجي على 18 شهرًا، والتزامات مكافحة غسل الأموال أمام وحدة FIU-IND.
باكستان: مرسوم الشركات المصرفية لعام 1962؛ وإطار الحوكمة الشرعية لبنك الدولة (2024)؛ وقانون مكافحة غسل الأموال لعام 2010 مع وحدة الرقابة المالية (FMU)؛ وقواعد مخاطر التقنية لشركات الدفع (2025).
بنغلاديش: قانون الشركات المصرفية لعام 1991؛ وقانون منع غسل الأموال لعام 2012 مع وحدة BFIU للتحريات المالية؛ ومرسوما 2025 لحماية الودائع وحماية البيانات الشخصية.
سريلانكا ونيبال: قانون البنك المركزي لعام 2023، وقانون البنوك، وقانون الأحكام المصرفية الخاصة لعام 2023 لمعالجة البنوك المتعثرة؛ وفي نيبال قانون البنوك والمؤسسات المالية وخطة عمل مع FATF.

ما يشغل فرق العمليات

تنمو أحجام العمليات على الشبكات الفورية كل شهر، فيما يبقى النقد والوكلاء والفروع في نشاط دائم، فتدير الفرق القنوات الرقمية والميدانية معًا. ويشغلها يوميًا الاحتيال والحسابات الوسيطة والنزاعات الكثيرة، والتعرّف البيومتري، والتحويلات، ومعالجة البنوك الضعيفة.

تحتاج النزاعات والمدفوعات المتعثرة بحجم UPI وRaast إلى عكس آلي للعمليات، ومدد معالجة واضحة، وإصلاح للأسباب الجذرية في أنظمة البنك نفسه.
الاحتيال والحسابات الوسيطة: تشترط الهند التوثيق الثنائي في المدفوعات الرقمية منذ أبريل 2026، مع فحوص مبنية على المخاطر للعمليات المشبوهة.
الهوية البيومترية على نطاق واسع: يسرّع التعرّف الإلكتروني عبر Aadhaar في الهند والتحقق عبر NADRA في باكستان فتح الحسابات، لكنه يتطلب سجلات موافقة وتقليلًا للبيانات وضوابط ضد الاحتيال.
التحويلات شريان حياة: تطلب FATF من نيبال الحدّ من تحويلات الهوندي غير المشروعة دون الإضرار بالشمول المالي، لذا يجب أن تكون القنوات الرسمية سريعة ومنخفضة التكلفة.

كيف تحصل المنشآت الصغيرة والمتوسطة على التمويل

تتصدّر البنوك المشهد، توجّهها أهداف الإقراض لدى البنوك المركزية ونوافذ إعادة التمويل والضمانات العامة. وللتمويل الأصغر جذور عميقة، ففي بنغلاديش نشأ Grameen Bank وكبرى مؤسسات الإقراض الأهلية. وتضيف الجهات غير المصرفية وشركات التقنية المالية التأجير وتمويل الفواتير والإقراض المبني على التدفقات النقدية.

الهند: توجّه أهداف الإقراض للقطاعات ذات الأولوية 40% من ائتمان معظم البنوك؛ وتدعم المنشآتِ ضماناتُ CGTMSE وإعادة التمويل من SIDBI وقروض MUDRA ومنصات TReDS للفواتير.
باكستان: تدعم المنشآتِ برامجُ إعادة التمويل والضمان لدى بنك الدولة وبرنامج رئيس الوزراء لقروض الشباب للأعمال والزراعة؛ وتضيف شركات التمويل المرخّصة من SECP التأجير والائتمان الرقمي.
بنغلاديش: يضع بنك بنغلاديش أهدافًا لإقراض المنشآت الصغيرة جدًا والصغيرة والمتوسطة وصناديق لإعادة تمويلها؛ وتموّل PKSF مؤسسات الإقراض الأهلية المرخّصة من MRA، ويخدم Grameen Bank المقترضين في الريف.
سريلانكا ونيبال: تموّل شركات التمويل والتأجير المركبات والمعدات في سريلانكا؛ ويُلزم بنك نيبال راسترا البنوك بإقراض حصص محددة للقطاعات ذات الأولوية والفئات المحرومة.

التمويل الإسلامي: زاوية تستحق التأمل

التمويل الإسلامي: أسواق عميقة ومساحات مفتوحة

للمصرفية الإسلامية أهمية نظامية في بنغلاديش وباكستان، إذ تتجاوز حصتها خُمس الأصول المصرفية، وحضور مهم في جزر المالديف وأفغانستان. ويستهدف دستور باكستان اليوم إنهاء الربا بحلول 1 يناير 2028. ولدى سريلانكا قطاع إسلامي صغير، فيما لا توجد بنوك إسلامية في الهند ونيبال.

حصة المصرفية الإسلامية من الأصول المصرفية (IFSB، الربع الثالث 2024): بنغلاديش 22.5%، وباكستان 18.7%، والمالديف 13.5%، وأفغانستان 12.4%، وسريلانكا 0.9%.
باكستان، يونيو 2026 (بنك الدولة): 23.7% من الأصول و29.2% من الودائع؛ سبعة بنوك إسلامية منها Raqami Islamic Digital Bank، و7,757 فرعًا إسلاميًا.
حدّد التعديل الدستوري الباكستاني لعام 2024 تاريخ 1 يناير 2028 لإنهاء الربا قدر الإمكان؛ وجمعت الصكوك الحكومية الهجينة نحو 1.09 تريليون روبية بين أبريل ويونيو 2026.
بنغلاديش: بدأت المصرفية الإسلامية مع افتتاح Islami Bank Bangladesh في 1983؛ ويجري دمج خمسة بنوك إسلامية ضعيفة في Sammilito Islami Bank المملوك للدولة.

ما يقدّمه للجميع

العملاء

يجد الملايين ممن يتجنّبون الفائدة طريقًا رسميًا لتمويل مسكن أو مركبة أو بضاعة. ويُحدَّد السعر وإجمالي المستحق عند التوقيع، ويرتبط التمويل بأصل حقيقي، وتذهب غرامات التأخير إلى أوجه الخير، فلا تتراكم التكلفة.

البنوك والممولون

يُبقي التمويل المرتبط بالأصول والتجارة الميزانياتِ قريبة من الاقتصاد الحقيقي. وتربط ودائع المشاركة في الأرباح العوائد بالأداء. وتنفتح شرائح جديدة، من مسار التحوّل في باكستان إلى المدخرين في ريف بنغلاديش.

المدخرون والمستثمرون

تأتي العوائد من نشاط حقيقي عبر حسابات المشاركة في الأرباح وصكوك مدعومة بأصول حكومية أو مشروعات، مع فرز أخلاقي للاستثمارات. وتمنح الصكوك الحكومية في باكستان البنوك والمدخرين وعاءً متناميًا يلتزم بأحكام الشريعة لإدارة السيولة.

الاقتصاد

يتبع الائتمانُ التجارةَ والأصول الحقيقية، ولا يُباع الدين بالدين، وتُستبعد المضاربة المفرطة والغرر. فيرتبط التمويل بالإنتاج، ويتسع الشمول المالي لمن يتجنّبون الفائدة، وتتجه المدخرات إلى البنية التحتية.

فرصة ملموسة: يعني هدف باكستان لعام 2028 أن على بنوك كثيرة تحويل منتجاتها وعقودها وأنظمتها الأساسية ومهارات موظفيها خلال سنوات قليلة. وتمثّل خرائط العمليات الخاضعة للحوكمة الشرعية، وقوالب المنتجات، وتدريب الفرق كاملة مدخلًا عمليًا.

العمل مع فرق المصارف هنا

العمل مع الفرق المصرفية في جنوب آسيا

العلاقات والاحترام أولًا: توقّع كوب شاي وضيافة دافئة واهتمامًا بمن تكون قبل الخوض في التفاصيل. وللأقدمية وزنها، وتتخذ البنوك الحكومية الكبيرة قراراتها عبر القيادات العليا واللجان. والإنجليزية لغة العمل في معظم الوثائق المصرفية. هذه أعراف شائعة، والأفراد يختلفون.

أعراف شائعة، والأفراد يختلفون.

خاطب الناس بألقابهم وأسماء عائلاتهم حتى يُدعى إلى غير ذلك، واترك لأعلى الحاضرين منصبًا افتتاح الاجتماع وختامه.
قد تلطّف المجاملة الرفض: فعبارة مثل «سنحاول» قد تعني التردد، لذا أكّد القرارات والمسؤولين والمواعيد كتابةً.
اللغات كثيرة: تعتمد الهند وحدها 22 لغة في جدولها الدستوري. وتتقدّم الأردية والبنغالية والسنهالية والتاميلية والنيبالية في غيرها. والإنجليزية الواضحة البسيطة تخدم الجميع.
يختلف أسبوع العمل: من الأحد إلى الخميس في بنغلاديش، ومن الأحد إلى الجمعة في نيبال. وفي معظم الأسواق الأخرى من الاثنين إلى الجمعة، وتعمل البنوك في بعض أيام السبت في الهند.

نتعلّم من بعضنا

ما يمكن أن يتعلّمه الخليج من أسواق جنوب آسيا

من الهند: شبكات رقمية عامة، مثل UPI وAccount Aggregator، تتيح لكل بنك وتطبيق الوصول إلى العملاء بتكلفة منخفضة جدًا.
من باكستان: شبكة دفع فوري يملكها البنك المركزي هي Raast، وقطاع مصرفي كامل يخطط لانتقاله إلى التمويل الإسلامي بحلول 2028.
من بنغلاديش: محافظ الجوال والتمويل الأصغر اللذان يصلان إلى الأسر الريفية وصغار التجار على نطاق وطني.

ما يمكن أن تتعلّمه أسواق جنوب آسيا من الخليج

التمويل الإسلامي على نطاق واسع: الحوكمة الشرعية ومعايير AAOIFI وأسواق صكوك عميقة يمكن أن تدعم التحوّل في باكستان ومعالجة البنوك الإسلامية الضعيفة في بنغلاديش.
ترخيص للبنوك الرقمية انتقل من القواعد إلى الإطلاق، ومصرفية مفتوحة تُقدَّم عبر مقدّمي خدمات مرخّصين ومنصات مركزية.
برامج مهارات على مستوى القطاع، مثل الأكاديمية المالية في السعودية، تبني الكفاءات المصرفية على نطاق وطني.

المناطق الأخرى

الخليجتمويل إسلامي على نطاق واسع، وشبكات دفع فوري وطنية، وجهات تنظيمية تتحرك بسرعة الشرق الأوسط وشمال أفريقياحجم مصر، وشبكات الأردن المشتركة، وجسر المغرب إلى أفريقيا أوروباحيث تُكتب قواعد العمل المصرفي العالمي: اتحاد مصرفي، وقواعد موحدة، ومدفوعات فورية باليورو بحكم القانون المملكة المتحدة وأوروبا الأوسعقواعد لندن، وشبكات الدفع في سويسرا والنرويج، وحجم تركيا، وصمود أوكرانيا أمريكا الشماليةأسواق عميقة ومصارف كثيرة وبنية مدفوعات تتجدد في ثلاثة اقتصادات أمريكا اللاتينية والكاريبيPix في البرازيل، وBre-B في كولومبيا، وتمويل مفتوح تفرضه القواعد أفريقيا جنوب الصحراءشبكات الدفع الفوري في جنوب أفريقيا، والأموال عبر الهاتف المحمول في كينيا، والبنك المركزي المشترك في غرب أفريقيا آسيا الوسطى والقوقازتطبيق «كاسبي» الشامل، ومركز أستانا المالي، ونوافذ إسلامية جديدة شرق وجنوب شرق آسياالحجم والسرعة وبنية مدفوعات عامة: خمس أسواق تضبط إيقاع المصرفية الرقمية أستراليا ونيوزيلندامصرفية عبر بحر تسمان: مدفوعات فورية، وحقّ في البيانات، وقواعد سلوك صارمة قارن بين المناطقكل المناطق الإحدى عشرة في جدول واحد

للاستزادة

سجل الدول والجهات الرقابية: البنوك المركزية والجهات الرقابية ومكافحة غسل الأموال وحماية البيانات لكل دولة ←

رُوجعت المعلومات في أكتوبر 2026. القواعد المصرفية تتغيّر كثيرًا، فراجع المصدر الرسمي قبل الاعتماد على أي تفصيل. أسماء المصارف والشركات توضّح السوق ولا تعني وجود أي علاقة مع متوافق.